Kupując dom lub mieszkanie, nabywcy nierzadko zapominają o ich ubezpieczeniu. To błąd, który może wiele kosztować. Oferta polis dotyczących nieruchomości jest szeroka. Jeśli masz wątpliwości, na które jej parametry warto zwrócić szczególną uwagę, przygotowaliśmy dla Ciebie poradnik.
Czy ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe
Przede wszystkim warto pamiętać, że ubezpieczenie domu lub mieszkania kupionego za gotówkę jest całkowicie dobrowolne. Nie musisz kupować polisy, ale zdecydowanie warto to zrobić, aby zabezpieczyć się na wypadek zdarzeń losowych. Inaczej wygląda kwestia nieruchomości kupionej na kredyt. W takich sytuacjach banki wymagają polisy ubezpieczeniowej wraz z cesją, ponieważ chcą mieć pewność, że będą mogły odzyskać wyłożone pieniądze.
Warto wspomnieć, że obowiązkowe ubezpieczenie pojawia się także w przypadku prowadzenia gospodarstwa rolnego. Brak OC wiąże się z ryzykiem wysokich kar nakładanych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Jak wybrać polisę dla domu lub mieszkania – zacznij od OWU
Wybierając polisę dla nieruchomości, nigdy nie kieruj się wyłącznie wysokością składki. W przeciwnym razie może się okazać, że w razie problemów ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia, stwierdzając, że zdarzenie nie zostało objęte ochroną ubezpieczeniową. Kluczowe znaczenie zawsze mają Ogólne Warunki Ubezpieczenia. To one definiują pojęcia poszczególnych zdarzeń ubezpieczeniowych i określają realny zakres ochrony.
Zakres ubezpieczenia nieruchomości
Wybierając polisę ubezpieczeniową dla nieruchomości, zwróć uwagę na jej zakres. Wariant podstawowy obejmuje wyłącznie mury (ściany nośne i działowe) oraz elementy przymocowane do nich na stałe (np. glazurę, parkiet lub zabudowę mebli). Możesz go rozszerzyć o tzw. elementy ruchome jak meble wolnostojące i elementy wyposażenia. Ten wybór odpowiada na pytanie, „CO” podlega ochronie.
Polisa ubezpieczeniowa jest uruchamiana wyłącznie w sytuacjach, kiedy zajdzie zdarzenie objęte ochroną. Zakres tej ochrony wyznaczają tzw. ryzyka (odpowiedź na pytanie „KIEDY” ochrona zadziała). Z reguły wariant podstawowy obejmuje najbardziej typowe zdarzenia jak zalanie, zapłon, zniszczenie w wyniku upadku drzewa, uderzenia pojazdu.
Możliwe jest rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej również na inne zdarzenia. Właściciele nieruchomości najczęściej wybierają ubezpieczenie na wypadek kradzieży z włamaniem lub dewastacji, powodzi, przepięcia. Przydatne może być oferowane w pakiecie prywatne OC lub pakiet Assistance, który uwzględnia pomoc fachowców na wypadek awarii.
W zakres ochrony ubezpieczeniowej zawsze wpisane są wyłączenia odpowiedzialności (nie tylko całe zdarzenia, ale również wyłączenia w obrębie konkretnych zdarzeń). Przed wykupieniem polisy upewnij się, że rozumiesz, kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia.
Na czym polega ubezpieczenie nieruchomości typu All-Risk?
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje polisy dla nieruchomości w formule All-Risk. To wariant, który chroni nieruchomość przed wszystkimi zagrożeniami poza wskazanymi wprost w umowie. Typowymi wyłączeniami są w tym przypadku szkoda wywołana umyślnie lub z winy własnej albo działanie pod wpływem substancji odurzających, a także wady ukryte i naturalne zużycie się przedmiotów.
Wybór wariantu All-Risk wiąże się z wyższą składką. Nie każdy będzie potrzebował aż tak szerokiego zakresu ochrony.
Jak rozumieć sumę ubezpieczenia?
Elementem, na który koniecznie trzeba zwrócić uwagę w polisie ubezpieczeniowej, jest suma ubezpieczenia. W ten sposób określa się maksymalną kwotę, jaką zakład ubezpieczeń może wypłacić w ramach odszkodowania. Aby ją ustalić, niezbędne jest precyzyjne wyliczenie wartości nieruchomości. W tym celu dobrze jest skorzystać z pomocy eksperta do spraw wyceny nieruchomości, aby nie ryzykować niedoszacowania lub przeszacowania.
Zwróć uwagę, że suma ubezpieczenia może być różna dla różnych zdarzeń. O ile tam, gdzie istnieje ryzyko szkody całkowitej (np. powódź, zalanie), będzie to 100% wartości nieruchomości, w przypadku zdarzeń „mniej dotkliwych” jak kradzież lub przepięcie suma ubezpieczenia może być określona jako wartość procentowa. Może też uwzględniać udział poszkodowanego w pokryciu szkody.
Co wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej od nieruchomości?
Wysokość składki ubezpieczeniowej jest każdorazowo ustalana indywidualnie. Wpływ ma na nią wiele czynników, w tym:
- wariant ubezpieczenia,
- suma ubezpieczenia,
- lokalizacja nieruchomości,
- typ nieruchomości (np. mieszkanie w bloku, dom wolnostojący),
- kondygnacja,
- instalacja drzwi antywłamaniowych,
- rocznik budowy.
Wysokość składki może być też uzależniona od okresu trwania ochrony. W przypadku polis dwu- lub trzyletnich ubezpieczający może często zapłacić w jednej lub kilku ratach, choć ta pierwsza opcja bywa korzystniejsza.
Zanim wybierzesz ubezpieczenie nieruchomości, porównaj ze sobą przynajmniej kilka ofert. Sprawdź ofertę Grupy Simple i wybierz wariant, który najlepiej odpowiada Twoim oczekiwaniom. Napisz lub zadzwoń, a przedstawimy Ci dopasowane propozycje.
