Kredyty hipoteczne udzielane w związku z zakupem domu lub mieszkania to zobowiązania zaciągane często na wiele lat. Właśnie dlatego przed podpisaniem umowy z bankiem trzeba dobrze zaplanować strategię działania. Poznaj przykładowe pułapki i błędy popełniane przez kredytobiorców.
Błąd 1 – brak oszacowania zdolności kredytowej
Podstawowym błędem popełnianym przez kredytobiorców jest zakładanie z góry, że dostaną oni kredyt hipoteczny w oczekiwanej wysokości tylko dlatego, że osiągają regularne dochody z umowy o pracę lub działalności gospodarczej – alternatywnie zakładanie, że z pewnością takiego kredytu nie dostaną. Każdy bank oblicza zdolność kredytową z uwzględnieniem własnych kryteriów. Jedne biorą pod uwagę dochody z umów cywilnoprawnych lub dochody z dywidendy, inne nie. Takich różnic może być znacznie więcej!
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Zacznij od wizyty u doradcy kredytowego, który oszacuje Twoją zdolność kredytową lub umów się na spotkanie z pracownikiem banku.
Błąd 2 – brak porównania ofert różnych banków
Rozważając występowanie o kredyt hipoteczny, porównaj ze sobą oferty kilku banków, a nie tylko tego, który prowadzi Twój rachunek. Główne różnice dotyczą:
- oprocentowania,
- marży i prowizji,
- dostępu do produktów dodatkowych,
- zasad nadpłacania zobowiązania,
- wymaganego wkładu własnego.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Skorzystaj z oferty doradztwa kredytowego. Eksperci z Grupy Simple przygotują czytelne zestawienie najkorzystniejszych ofert i dokładnie omówią różnice między nimi.
Błąd 3 – wnioskowanie o kredyt z bardzo niskim wkładem własnym
Choć Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje posiadanie wkładu własnego na poziomie minimum 20% wartości inwestycji (jest to też najpopularniejszy próg w większości banków), na rynku znajdziesz oferty, pozwalające otrzymać finansowanie przy 10-procentowym wkładzie własnym.
Pozornie atrakcyjne rozwiązanie powoduje jednak, że zwiększeniu ulega kwota finansowania, a co za tym idzie suma odsetek do spłaty. Z reguły dłuższy będzie też czas kredytowania.
Możesz szukać alternatywnych zabezpieczeń (np. innej nieruchomości, papierów wartościowych), ale nie każdy bank je uwzględni. Niski wkład własny często idzie w parze z obowiązkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Postaraj się zgromadzić większy wkład własny niż minimalny wymagany przez bank. Ustal z wyprzedzeniem, czy inne formy zabezpieczenia, jakie posiadasz, są akceptowane.
Błąd 4 – nieczytanie umowy o kredyt hipoteczny
Umowa zawarta między bankiem a kredytobiorcą tworzy węzeł prawny kształtujący prawa i obowiązki stron. W jej treści znajduje się znacznie więcej istotnych informacji niż tylko te dotyczące wysokości i czasu finansowania. Zwróć uwagę na:
- wymagane produkty bankowe lub warunki ich zastąpienia (np. ubezpieczenie nieruchomości do czasu spłaty kredytu),
- dodatkowe zabezpieczenia wymagane poza ustanowieniem hipoteki (jeszcze do niedawna popularnym instrumentem był weksel in blanco),
- warunki podwyższenia stopy procentowej i maksymalna wysokość zmiany,
- okres zapłaty ubezpieczenia pomostowego.
Pominięcie dokładnej lektury umowy może skutkować zwiększeniem wysokości raty lub pojawieniem się dodatkowych opłat, kiedy nie będziesz się tego spodziewał.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Poświęć czas na dokładne zapoznanie się z treścią umowy kredytowej. Wszelkie wątpliwości wyjaśniaj z doradcą kredytowym lub pracownikiem banku.
Błąd 5 – pozbywanie się wszystkich oszczędności
Zakup nieruchomości to często dopiero początek wydatków. Szybko okazuje się, że w domu lub mieszkaniu trzeba przeprowadzić remont, a przecież zawsze może zdarzyć się coś, co wygeneruje kolejne wydatki jak choroba lub konieczność zmiany samochodu. Takie nieprzewidziane wypadki nie powinny zaburzać płynności finansowej.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Zawsze zachowuj poduszkę finansową pozwalająca na bezpieczne przeżycie przynajmniej kilku miesięcy. Możesz ją dodatkowo powiększyć, jeśli na utrzymaniu masz dzieci.
Błąd 6 – wykorzystywanie całej zdolności kredytowej
Popularnym błędem wielu kredytobiorców jest wykorzystanie całej dostępnej zdolności kredytowej. Wyobraź sobie sytuację, w której znajdujesz mieszkanie warte 800 000 złotych. Bank wylicza Twoją zdolność na 1 200 000 złotych, więc postanawiasz zamienić mieszkanie na większe, którego zakupu nigdy nie planowałeś. Wyższa kwota finansowania oznacza większą ratę i dłuższy czas spłaty, a być może cała kwota wcale nie była potrzebna.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Zaplanuj strategię poszukiwania nieruchomości i trzymaj się jej. Pamiętaj, że nieoczekiwane zmiany w życiu jak utrata pracy lub rozwód mogą znacząco utrudnić spłatę wysokiego zobowiązania.
Błąd 7 – wybór nieodpowiedniego rodzaju rat
Banki umożliwiają wybór między ratami stałymi i malejącymi. W pierwszym przypadku całkowity koszt kredytu jest wyższy, ale łatwiej jest planować budżet. Raty malejące są wyższe na początku, ale z biegiem czasu stają się coraz niższe.
Co zrobić, aby nie popełnić tego błędu?
Dobierz rodzaj rat do struktury i stabilności swoich dochodów.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja. Skorzystaj ze wsparcia ekspertów z Grupy Simple, aby dopasować szczegóły finansowania do swoich potrzeb i realnych możliwości. W finansach dobre planowanie to podstawa!
