Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? - Grupa Simple
nadplacanie kredytu hipotecznego
BLOG
BLOG

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?

Dostępność kredytów hipotecznych i warunki ich udzielania zmieniają się cyklicznie, w miarę, jak NBP kształtuje wysokość stóp procentowych, a KNF – rekomendacje w zakresie udzielania tego typu finansowania. Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, najprawdopodobniej jest to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat, ale warto się zastanowić, czy da się je spłacić wcześniej. Przeczytaj, jak mądrze nadpłacać kredyt hipoteczny, !

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na zapłacie na rzecz banku większej kwoty, niż wynikałoby z harmonogramu spłaty. To kolei redukuje wysokość odsetek pozostałych do zapłaty, ponieważ są one naliczane od mniejszej kwoty.

Wiele osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, nie podejmuje się przedterminowej spłaty zobowiązania, ponieważ zwyczajnie nie wie, że taka możliwość istnieje. Tymczasem wystarczy zajrzeć do ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z jej art. 38 ust. 1, konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. Oznacza to, że kredytobiorca zawsze ma prawo do nadpłaty kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, który bank przyznał finansowanie. Uprawnienia nie można wyłączyć w umowie, a takie zastrzeżenie będzie bezwzględnie nieważne.

Kolejna wątpliwość dotyczy prowizji od kwoty nadpłaty. Z reguły wynosi ona od 1 do 3% wpłacanej kwoty. Załóżmy, że nadpłacasz 30 tysięcy złotych przy oprocentowaniu 3%. Efekt? Bank otrzymuje gratis 900 zł, a Ty realnie nadpłacasz 29100 zł. Rzeczywiście jeszcze kilka lat temu tak to wyglądało. A jak jest dzisiaj?

Stosownie do brzmienia art. 40 ust. 2 wspomnianej ustawy kredytobiorca może pobierać prowizję od kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową, ale wyłącznie przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy. Wysokość prowizji nie może przekroczyć 3%. W takim ujęciu tematu rozwiązania są dwa. Możesz:

  • przeczekać okres bezprowizyjny, spłacając raty według harmonogramu,
  • znaleźć bank, który nie pobiera prowizji od nadpłaty – obecnie nie jest to trudne.

Dlaczego warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Korzyść z nadpłaty kredytu jest oczywista. To przede wszystkim wcześniejsza spłata zobowiązania, ponieważ cała wpłacona suma jest zaliczana na poczet kapitału oraz wymagalnych odsetek za dany okres rozliczeniowy. Jeśli spojrzysz na harmonogram spłaty na lata do przodu, to, niezależnie od tego, czy wybrałeś raty równe, czy malejące, zawsze można wskazać okres, kiedy spłacasz przede wszystkim odsetki od pożyczonego kapitału. Im zaś wolniej spłacasz sam kapitał, tym dłużej zajmie Ci uregulowanie należności, a ostateczny koszt obsługi kredytu będzie wyższy.

Kolejną korzyścią wynikającą z nadpłaty jest mniejsze ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych, a te w Polsce kształtują się dosyć dynamicznie. Dotyczy to zwłaszcza osób, które zaciągnęły kredyt ze zmienną stopą oprocentowania. Wtedy każdy komunikat Rady Polityki Pieniężnej można śledzić z zapartym tchem.

Innym benefitem jest zwiększone bezpieczeństwo finansowe kredytobiorcy. Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, wybierasz czy chcesz utrzymać wysokość dotychczasowej raty i skrócić okres kredytowania, czy też obniżyć wysokość raty bez zmiany okresu kredytowania. Stawiając na to drugie rozwiązanie, zabezpieczasz się na wypadek ewentualnych kłopotów finansowych.

Nadpłata kredytu hipotecznego może pozytywnie wpłynąć również na scoring kredytobiorcy, czyli ocenę jego wiarygodności kredytowej. Powinny o tym pamiętać przede wszystkim osoby młode, dla których pierwszy kredyt hipoteczny często nie będzie ostatnim tego rodzaju zobowiązaniem.

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny? Przykład Banku Millennium

W dobie powszechnej bankowości elektronicznej wcześniejsza spłata kredytu jest łatwiejsza, niż kiedykolwiek wcześniej. Oczywiście możesz kontaktować się z bankiem, składać wniosek o nadpłatę i pamiętać o właściwym tytułowaniu przelewu. Jest jednak łatwiejszy sposób, a mianowicie, wcześniejsza spłata bezpośrednio z aplikacji lub witryny bankowej.

W praktyce nadpłata kredytu jest bardzo prosta – przyjrzyjmy się, jak zrobić to w przypadku Banku Millennium:

  • zaloguj się do bankowości mobilnej Millenet lub do swojego konta przez przeglądarkę,
  • wybierz panel kredytu hipotecznego i rozwiń boczne menu,
  • wybierz opcję „wcześniejsza spłata”,
  • wypełni pola kwoty, rachunku, z którego spłacasz zadłużenie oraz sposób nadpłaty (skrócenie okresu kredytowania albo zmniejszenie wysokości rat),
  • zatwierdź przelew.

Jeżeli banku, który udzielił Ci kredytu, nie udostępnia w aplikacji opcji nadpłaty, najlepiej skontaktuj się z infolinią albo oddziałem w swoim mieście. Może się okazać, że wcześniejsza spłata będzie wymagała np. sporządzenia aneksu do umowy.

O czym pamiętać nadpłacając kredyt hipoteczny?

Atrakcyjnym rozwiązaniem może okazać się połączenie kredytu hipotecznego z wakacjami kredytowymi. Wstrzymując regulowanie zobowiązania, masz możliwość zgromadzenia większych środków i ich jednorazowej wpłaty w późniejszym terminie. Przynosi to realny zysk w postaci niższych odsetek.

Warto zastanowić się, czy istnieje najlepszy dzień na nadpłatę kredytu w danym okresie rozliczeniowym. Załóżmy, że umowa z bankiem przewiduje pobieranie raty każdorazowo 15. dnia miesiąca. Kiedy nadpłata da najwięcej zysku w postaci maksymalnego obniżenia kapitału do spłaty – 1., 10., a może 25.? Otóż… najlepiej nadpłacić kredyt hipoteczny w tym samym dniu, kiedy system pobrał kwotę raty z rachunku (ale nie przed jej pobraniem). Dlaczego?

Wyobraź sobie, że odsetki od danej raty dzielą się na tyle części, ile dni ma miesiąc, dla uproszczenia – 30. Codziennie do spłaty będziesz miał więc o 1/30 odsetek więcej. Z chwilą automatycznego pobrania raty ten „licznik” ulega wyzerowaniu, ponieważ zaczyna się kolejny okres rozliczeniowy. Kwota nadpłaty w pierwszej kolejności jest przeznaczana na nadpłatę wymagalnych odsetek, w drugiej zaś, na nadpłatę kapitału. Jeśli odsetki nie zdążyły się jeszcze zgromadzić, cała nadpłata obniży kapitał.

Zadzwoń